En blogg om ekonomi och pengar

Har man en gång råkat missa en betalning så grovt att man fått en betalningsanmärkning så kan det vara väldigt svårt att köpa t.ex. en lägenhet eller ett hus, då många bankar inte ger bolån till folk med betalningsanmärkningar då de anses vara en för stor kreditrisk. Detta även om man sedan man fick anmärkningen numera har en fast inkomst. Eftersom en betalningsanmärkning hänger med en i 5 år så kan en anmärkning förstöra eller försena många planer.
Som tur är så finns det numera flera företag som ger lån trots betalningsanmärkningar. På bluebear.nu hittar du ett urval av dessa företag som du kan vända dig till om du inte vill vänta i 5 år på att köpa drömhuset. Här finns även företag som erbjuder snabbare krediter såkallade snabblån eller mobillån, för dig med betalningsanmärkningar. Så låt inte en missad räkning förstöra hela ditt liv utan vänd dig till rätt långivare när du är i behov av pengar.

Det börjar ordna upp sig på kreditmarknaden. Bankernas upplåningskostnader sjunker i små steg för varje dag som går vilket öppnar för lägre boräntor inom kort.

Den globala kreditoron har orsakat förhöjda kostnader för bankerna, som sett sig tvingade att i sin tur höja räntorna för bolånare och företag mer än vanligt. Flera signaler pekar dock på att oron nu dämpas, om än i små steg. Finansminister Anders Borg anklagade förra vecka bankerna för att inte sänka boräntorna tillräckligt snabbt efter alla stödåtgärder som lagts upp för att bota finanskrisen. Bankerna svarade att krisen ännu gör det ovanligt dyrt att låna in pengar som de kan låna ut. Men interbankräntan, räntan för lån bankerna sinsemellan, fortsatte att sjunka på måndagen.

För första gången sedan höstens bankfrossa slog till på allvar är skillnaden mellan interbankräntan (tre månaders Stibor) och Riksbankens reporänta strax under en procentenhet. På en fullt fungerande bankmarknad bör dock skillnaden komma ner till en halv procentenhet.

Även den så kallade bospreaden - ränteskillnaden mellan statsobligationer och bostadsobligationer - minskar stadigt.
Storleken på bospreaden var som lägst omkring 0,2 procentenheter innan finansoron tog fart. Tidigare i höst var den som värst uppe på omkring 1,70 procentenheter. Det pressade bankerna hårt. Nu har spreaden makligt kommit ned till omkring 1,20 procentenheter.

Enligt Riksbanken är bankmarknaden mer normal igen när bospreaden kommit ned till 0,8. Krympande interbankräntor och spreadar betyder att bankernas kostnader tydligt minskar - och ger utrymme för ytterligare sänkta boräntor. Frågan är när bankmarknaden åter kan betraktas som fullt fungerande, då till exempel en sänkning från Riksbanken direkt kan väntas innebära en lika stor sänkning för bankernas boräntor.

I dag har den rörliga bolåneräntan hos många av långivarna höjts till drygt 6,60 procent. Statliga SBAB har höjt räntan tre gånger bara den här veckan till följd av finanskrisen som härjar i världen. Och nu börjar det svida ordentligt för många.

En tumregel som många banker ställer upp är att låntagaren ska klara en ränteuppgång på runt två procentenheter utan att hushållsekonomin äventyras. Dessa marginaler är för många i stort sett redan uppätna, särskilt för dom som tåg lån under 2005. För en del är det så illa att det kan vara så att man är förbi.

Den som tecknade ett lån för tre år sedan har i många fall nu fått se sina marginaler sprängas. Det kan för många handla om mer än fördubblade räntenivåer sedan lånen tecknades, alltså en uppgång med över tre procentenheter från bottennivåerna 2005.

Ett räkneexempel på ett hushåll med en samlad löneinkomst i familjen på 45.000 kronor i månaden i år och ett tvåmiljonerslån utan amortering visar att bankens uppsatta räntemarginal är passerad. En positiv marginal på minst 3.560 kronor i månaden för tre år sedan är i dag borta när räntekostnaden stigit med 4.350 kronor i månaden. För att få lånet skulle man också kunna klara av viss amortering.

Däremot ska man också å andra sidan räkna med att flertalet har under tiden fått löneökningar och skattesänkningar som har kompenserat till en viss del. Så för de flesta hushåll är det kanske ingen fara men det måste kännas jobbigt varje månad när låneavin väl kommer.

Det allvarligaste med stigande räntor och fallande bostadspriser är om den enskilde är för högt belånad. Mardrömsscenariot är att tvingas sälja till ett pris som inte täcker skulden - med skuldberg som hänger över en för lång tid framöver.

Själv är jag väldigt nöjd med att jag i slutet på 2007 sålde min bostadsrätt med en vinst på närmare 100% på 3 års tid och idag sitter i en hyresrätt med vettig hyra. Förhoppningsvis sjunker nu priserna och jag kan återinvestera vinsten från tidigare bostaden och göra ytterligare bra affärer.